Kredyty hipoteczne cały czas zyskują na popularności. Według ekspertów łączna suma zobowiązań zaciągniętych w tej formie w 2019 roku przekroczy 55 mld złotych i tym samym będzie o około 10% wyższa niż w poprzednim roku. Na co zostaną wykorzystane te środki, czy tylko na zakup mieszkań? Przeanalizujemy jakie są cele inwestycyjne osób sięgających po taką formę finansowania i odpowiemy na pytanie jakie są rodzaje kredytów hipotecznych.
Wyjaśnieniem na czym polega kredyt hipoteczny zajmowaliśmy się w poprzednim materiale, z którym można zapoznać się TUTAJ. W skrócie jest to zobowiązanie zaciągnięte przez klienta w banku, na podstawie którego instytucja udostępnia ustaloną kwotę pieniędzy. Zabezpieczeniem spłaty pożyczonych środków jest hipoteka. W praktyce kredyt najczęściej jest przeznaczony na zakup mieszkania czy też domu od dewelopera lub na rynku wtórnym. Wykorzystywany jest również na budowę domu albo zakup działki.
Czy rzeczywiście tylko na to? Otóż nie.
Funkcjonują także inne instrumenty finansowe, których cechą wspólną jest zabezpieczenie w formie hipoteki na nieruchomość. Różnią się głównie celem na jaki są zaciągane. Możemy wymienić: kredyt budowlano-hipoteczny, refinansowy, konsolidacyjny oraz pożyczkę hipoteczną.
Rodzaje kredytów hipotecznych
Kredyt budowlano-hipoteczny
Produkt nie różni się zbytnio od typowego kredytu na zakup nieruchomości. Zgodnie z nazwą przeznaczony jest dla osób, które chcą finansować inwestycję już w trakcie jej budowy. Z tego względu składa się z dwóch części. W trakcie budowy jest kredytem budowlanym, a po jej zakończeniu jest przekształcany w hipoteczny. Rozbicie na dwa etapy wymaga też różnych form zabezpieczenia. Docelowym jest hipoteka, ale do momentu jej ustanowienia bank może wymagać dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Instytucje finansowe często żądają od kredytobiorcy wykupienia także polisy zdrowotnej lub innych ubezpieczeń np. ryzyka utraty pracy, aby w ten sposób zabezpieczyć swoje wierzytelności.
Ubiegając się o przyznanie środków z reguły należy przedstawić kosztorys budowy i harmonogram prac. Poszczególne transze będą wypłacane przez bank zgodnie z postępem prac, po rozliczeniu zakończonego etapu. Konieczna weryfikacja w tym zakresie wiąże się oczywiście z dodatkowymi opłatami w formie wyższej prowizji. W przypadku zakupu gotowego mieszkania z założoną hipoteką pieniądze z banku są przelewane zazwyczaj w jednorazowej transzy bezpośrednio na rachunek bankowy sprzedającego.
Kredyt refinansowy
Jest to produkt skierowany do klientów spłacających kredyt w innym banku. Jego celem jest zamiana zobowiązania na rozwiązanie oferujące lepsze warunki. Kredyty hipoteczne zawierane są na wiele lat. Sytuacja na rynku w tym czasie zmienia się. Mogą pojawić się nowe oferty znacznie korzystniejsze od posiadanej. Oczywiście trzeba policzyć, czy operacja refinansowania przyniesie spodziewane efekty. Nawet jeśli znajdziemy propozycję z niższą stopą procentową czy marżą bankową, to potencjalne zyski mogą zostać zniwelowane np. przez dodatkową opłatę za wcześniejszą spłatę przenoszonego zobowiązania czy prowizję banku refinansującego kredyt.
Warto jednak systematycznie śledzić propozycje pojawiające się na rynku, bo często okazuje się, że jest to przysłowiowa gra warta świeczki. Przy okazji zmiany banku można również dokonać modyfikacji okresu kredytowania lub powiększyć zobowiązanie szukając dodatkowych środków na wcześniej nieplanowane wydatki.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny
Polega na spłacie kredytem hipotecznym kilku innych zobowiązań np.: gotówkowych, kart kredytowych, pożyczek na zakup samochodu oraz innych kredytów hipotecznych. Głównym celem takiego rozwiązania jest płacenie jednej, niższej raty niż suma dotychczasowych płatności przed dokonaniem konsolidacji.
Produkt nie różni się specjalnie od popularnego kredytu konsolidacyjnego gotówkowego. W naszym przypadku zabezpieczeniem jest hipoteka, a nie osiągane dochody. Zobowiązanie może natomiast zostać zaciągnięte na dłuższy okres z mniejszym oprocentowaniem.
Pożyczka hipoteczna
W tym przypadku pozyskane środki mogą być przeznaczone na dowolny cel. Pieniądze można wydać oczywiście na cele mieszkaniowe, ale także na typową konsumpcję, wycieczki czy inwestycje lub zakup dóbr trwałego użytku, jak lodówka, pralka czy samochód.
Zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na posiadanej nieruchomości. Oprocentowanie z reguły jest wyższe niż w przypadku kredytów hipotecznych. Spłata jest jednak podobnie rozkładana na długi okres, co powoduję, że jest to ciekawa alternatywa względem np. kredytu gotówkowego, czy samochodowego. Z danych Metrohouse wynika jednak, że pożyczki hipoteczne nie są popularnym źródłem finansowania zakupu nieruchomości. Zwykle stanowią około 5% udzielonych kredytów.
Jak widać hipotekę można wykorzystać na różne sposoby i nie tylko na sfinansowanie zakupu nieruchomości. A jakie są Wasze doświadczenia w tym zakresie?
