O kredytach hipotecznych słyszał chyba każdy. To powszechny i bardzo ważny produkt finansowy dla osób z ograniczonymi środkami na kupno własnego M. Czy na pewno wiesz o nim wszystko? Postarajmy się usystematyzować wiedzę w tym zakresie.
Według danych Open Finance nawet ponad 70% kupujących mieszkania w ostatnim czasie płaci za nie gotówką. Choć jest to bardzo wysoki udział na przestrzeni minionych lat, to nadal znaczna część klientów potrzebuje wsparcia w uzyskaniu dodatkowych środków na sfinansowanie własnego lokum. Według szacunków rynkowych w 2018 r. udzielono ponad 200 tysięcy kredytów o wartości ponad 50 mld zł. Obecnie już około 2 mln Polaków spłaca kredyty hipoteczne.
Na czym one polegają?
Kredyt to rodzaj umowy
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem zaciągniętym przez klienta w banku. Ma formę umowy cywilnoprawnej. Na jej podstawie instytucja finansowa udostępnia ustaloną kwotę pieniędzy celem zakupu mieszkania, działki czy dokonania remontu. Kredytobiorca zobowiązuje się jednocześnie do jej zwrotu w ratach w określonym czasie. Kwota do spłaty jest oczywiście powiększona o prowizję i odsetki, które stanowią wynagrodzenie dla banku. Zabezpieczeniem spłaty pożyczonych środków jest hipoteka. Od innych kredytów, ten produkt wyróżnia wysoka kwota pożyczki, przy stosunkowo niskiej racie i długim okresie kredytowania. Ograniczeniem jest konieczność założenia hipoteki dla lokalu oraz zwykle czasochłonna procedura wnioskowania.
Definicja hipoteki
Hipotekę określa się jako rzeczowy środek zabezpieczenia wierzytelności, który należy do grupy ograniczonych praw rzeczowych. Nie każdy jednak lubi prawnicze sformułowania. Mówiąc w uproszczeniu jeśli kredytobiorca przestanie spłacać pożyczone pieniądze wówczas bank będzie mógł odzyskać pożyczone pieniądze np. sprzedając mieszkanie. Co istotne nawet jeśli mieszkanie obciążone hipoteką zostanie sprzedane osobom trzecim, to instytucja finansowa cały czas ma prawo zaspokoić swoje roszczenia z tej nieruchomości.
W przypadku, gdy lokal obciążony jest ograniczonym prawem rzeczowym, prawo to ujawnione jest w księdze wieczystej. Jak już wspomnieliśmy nieruchomości, dla których nie zostały one założone, nie mogą tym prawem zostać obciążone. Rejestr ksiąg wieczystych jest jawny i dostępny pod adresem http://ekw.ms.gov.pl
Ile bank pożyczy pieniędzy?
Wysokość możliwego do uzyskania kredytu hipotecznego jest zależny przede wszystkim od wartości nieruchomości. Wycenia ją bank według własnych zasad, przy czym w przypadku produktów z rynku pierwotnego jest to z reguły cena ustalona przez dewelopera. Pamiętajmy, że obecnie nie dostaniemy kredytu na sfinansowanie całego mieszkania. Musimy część kwoty zapłacić z własnej kieszeni, co jest określane jako wkład własny. Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego w ostatnich latach wymagania w tym zakresie wzrosły. Obecnie dopuszczalne jest finansowanie przez bank 90% nieruchomości, przy czym taką ofertę posiada tylko część instytucji. Z tego tytułu oczekują jednak większych zabezpieczeń, m.in. w postaci obowiązkowego ubezpieczenia czy wyższych kosztów obsługi. Pozostałe banki udzielają z reguły finansowania na 80% wartości mieszkania wg rekomendacji S wydanej przez KNF.
Zdolność kredytowa
Bank uzależnia przyznanie kredytu również od zdolności kredytowej klienta. Nie musi jednak go udzielić nawet jeśli uzna, że osoba spełnia wymagania. Instytucje finansowe mają indywidualne sposoby wyliczania zdolności, natomiast pod uwagę brane są m.in. osiągane przychody, posiadanie innych zobowiązań czy otwartych linii kredytowych, liczby osób wchodzących w skład gospodarstwa domowego oraz inne zobowiązania np. alimentacyjne. W efekcie w różnych bankach może zostać ustalona inna zdolność kredytowa. Oceniana jest w ten sposób możliwość do regularnego spłacania długu. Uznaje się, że rata kredytu nie powinna przekraczać 30% naszego dochodu netto.
Nie tylko dla młodych
W zależności od banku okres kredytowania z reguły nie może być krótszy niż 3-5 lat i nie dłuższy niż 30-35 lat. W związku z tym instytucje finansowe różnie podchodzą również do wieku potencjalnych kredytobiorców. Preferowane są osoby młode, które będą przez długi okres uzyskiwały przychody z tytułu wykonywanej pracy. Można jednak znaleźć także ofertę zgodnie z którą bank udzieli kredytu osobom, które w momencie spłaty osiągną 80 rok życia.
Obecnie kredyty hipoteczne w Polsce mogą być udzielane tylko w walucie, w której kredytobiorca pobiera wynagrodzenie lub posiada większość oszczędności.
Skorzystaj z usług doradcy
Podsumowując oferta kredytów hipotecznych jest powszechna na rynku. Posiada ją praktycznie każdy bank działający w Polsce. Szczegółowa analiza wszystkich ofert jest jednak dość skomplikowana i dlatego najlepiej poszukiwanie optymalnego dla nas produktu powierzyć specjalistom. Doradcy kredytowi znają procedury bankowe, pomagają wypełnić wnioski i koordynują cały proces ubiegania się o kredyt. Z reguły za ich usługi nic się nie płaci, ponieważ prowizję otrzymują od instytucji, z której usług skorzystamy.
A jakie są Wasze doświadczenia dotyczące pozyskiwania kredytu hipotecznego?
