Pandemia koronawirusa spowodowała, że banki bardziej restrykcyjnie zaczęły podchodzić do prowadzonej akcji kredytowej. Jak zatem poprawić swoją zdolność kredytową, żeby bez problemu pozyskać środki od instytucji finansowych na sfinansowanie zakupu mieszkania? O tym w poniższym wpisie.
Poprzez weryfikację zdolności kredytowej bank udzielający kredytu ocenia czy będziesz w stanie spłacić zobowiązanie wraz z odsetkami w określonym w umowie czasie. Dlatego warto wiedzieć jakie kwestie są istotne dla instytucji finansowych, aby w tych obszarach zwiększyć swoją wiarygodność.
Pewne źródło dochodów
Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania jest zobowiązaniem długoterminowym zaciąganym na okres od kilku do nawet trzydziestu lat. W tak długiej perspektywie oczywiście nie sposób ocenić jak będą kształtowały się Twoje zarobki, a także ile razy w tym czasie zmienisz miejsce i formę pracy. Bank musi jednak ocenić Twoją aktualną, a nie hipotetyczną zdolność kredytową. Dla instytucji finansowej bardziej wiarygodne są osoby zatrudnione na etacie, posiadające stałe źródło przychodów. W przypadku innych form zatrudnienia, jak np. umowa zlecenie, umowa o dzieło czy własna działalność gospodarcza bank ma mniejszą pewność co do stabilności osiąganych zarobków. Dlatego pracując na podstawie tzw. „śmieciówek” powinieneś w pierwszej kolejności dogadać się ze swoim pracodawcą w kwestii zawarcia typowej umowy o pracę.
Jak najmniej innych zobowiązań
Bank licząc zdolność kredytową zakłada, że udzielony kredyt będziesz spłacał z osiąganych oficjalnie dochodów. Musi uwzględnić także wszystkie inne Twoje zobowiązania regulowane z wypracowanych pieniędzy. Po pierwsze odliczy ryczałtową kwotę potrzebną na ponoszone codziennie wydatki czyli m.in. na jedzenie, odzież i inne bieżące płatności. Jest ona zarówno zależna od miejsca zamieszkania (w dużych aglomeracjach gdzie koszty życia są wyższe będzie również wyższa niż w mniejszych miejscowościach) oraz liczby osób na utrzymaniu w ramach gospodarstwa domowego. Po drugie uwzględni inne spłacane zobowiązania w tym np. związane z innym zaciągniętym kredytem czy np. płaconymi alimentami. Po trzecie Twoją zdolność kredytową obniżą także limity ustanowione w rachunku bieżącym czy przyznane do karty kredytowej, mimo że aktualnie możesz z nich nie korzystać. Dlatego starając się o kredyt hipoteczny lepiej „wyczyścić” saldo kredytowe i zrezygnować z przyznanych limitów na rachunku. Przypomnij sobie również czy znajomej osobie nie poręczałeś jakiegoś kredytu.
Wydłuż czas spłaty …
Nawiążmy jeszcze do poprzedniego wątku. Chcąc zwiększyć zdolność kredytową (bazując na określonej wielkości uzyskiwanych miesięcznych przychodów) możesz albo skrócić listę spłacanych zobowiązań albo zmniejszyć ratę jaką będziesz musiał ponosić w ramach zaciąganego kredytu hipotecznego. W tym przypadku kluczowy będzie okres na jaki zawierasz umowę. Im bardziej wydłużysz czas spłaty tym miesięczna rata będzie niższa (nie myl z łącznym kosztem kredytu, który niestety będzie się zwiększał). To dlatego młodzi ludzie, którzy jeszcze nie mogą wykazać się wysokimi zarobkami, z reguły zaciągają kredyty na maksymalny okres. Z pewnością woleliby spłacić je dużo szybciej i o nich zapomnieć J. Oczywiście nie oznacza to braku możliwości przeliczenia w przyszłości kredytu i wprowadzenia zmian np. w czasie spłaty.
… oraz ustal rodzaj płaconych rat
Mogą być rosnące, malejące lub stałe. Jeśli zobowiążesz się, że od samego początku będziesz spłacał wyższe raty kapitałowo-odsetkowe to również podniesie Twoją zdolność kredytową.
Poproś rodziców o wsparcie
O ile rodzice nie zawsze są w stanie wesprzeć finansowo swoje dzieci przy zakupie mieszkania to można się zastanowić o ich współudziale w zaciąganym kredycie. Ich zarobki zwiększają zabezpieczenie dla banku, a tym samym poprawiają Twoją zdolność kredytową. Uzyskując od nich pomoc nie wyciągasz jednocześnie od nich pieniędzy, a uzyskujesz jedynie dodatkową gwarancję. Sam później regulujesz zobowiązania, a rodziców praktycznie to nic nie kosztuje.
Dbaj o dobrą historię kredytową
Jeśli chcesz być bardziej wiarygodny dla banku musisz również pochwalić się rzetelnym spłacaniem wcześniejszych kredytów. Oczywiście nie powinieneś być wpisany na listę dłużników, ani być obciążony problematycznym regulowaniem innych zobowiązań. Czysta karta to podstawa. Swoją historię możesz sprawdzić pobierając raport BIK na stronie internetowej Biura Informacji Kredytowej. Koszt to zaledwie kilkadziesiąt złotych więc jeśli masz wątpliwości jakie dane są przypisane do Twojej osoby warto je zweryfikować.
W ocenie zdolności kredytowej pomocne mogą również różne kalkulatory, które znajdziesz w sieci. Wstawiając odpowiednie parametry uzyskasz informację mówiącą jaką kwotę bank powinien ci przyznać. Instytucje finansowe mogą korzystać jednak z nieco innych algorytmów co może prowadzić do innego wyniku.
Życzę powodzenia i pozytywnej decyzji banku.
